住宅地震险与财产险互补：上海80元可保100万

国内首个巨灾保险产品城乡居民住宅地震保险正式落地。

据澎湃新闻记者了解，北京、湖南、陕西等省市地区的首张住宅地震巨灾保单都已正式出单，保费从几十元到几百元不等，保额范围则从2万到100万元不等。

作为惠民政策型的产品，地震巨灾保险究竟该怎么买。据业内人士介绍，地震巨灾保费费率根据各地区地震风险高低而定，同样的保额，地震多发地区的保费肯定要高，也就是老百姓要多交钱。如上海等地震风险低的地区，保费自然就低。在上海，投保100万元保额的住宅地震保险，保费是80元。

也就是说，如果上海居民担忧地震风险，可以在购买普通家财险的基础上，花80元加购地震巨灾保险。

地震多发地带费用较高

据业内人士介绍，此次地震巨灾保险费率的高低主要是区域差别，不同省份费率会根据该地区地震风险高低、建筑结构等因素有所差异。

通常情况下，保费计算公式是基准保额乘以费率，因此在投保额度相同的情况下，地震风险越大、房屋质量本身越差的房屋费率会更高，客户所需支付的保费也会相应提高。

根据保监会发布的规则，结合中国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，全国的地震巨灾保险将按“城乡有别”确定保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高赔付金额每户不超过100万元。

“客户在投保前，必须弄清住宅所在地区的费率高低，并决定好最高投保额度的心理价位，然后与保险公司进行协商，以此确定自己需要支付的保费。”业内人士表示。

那么不同城市区域间保费差距究竟有多大？

目前的实例是，作为北京地区住宅地震巨灾险的首单投保人，一位刘姓人士以每年300元的价格为房屋进行了最高50万的投保。据受理上述保单的险企介绍，该房屋属于混合结构，再根据他的心里最高投保金额50万、以及该地区费率计算后，保险公司确定其最终保费为300元，保障期限为1年，投保人需向险企提供房产证和身份证。

而在另一起案例中，长沙地区首单客户李女士交了8元保费，向险企购买了一份保额为10万元的地震巨灾险。

以此测算，在同样的保额下，长沙地区的费率远低于北京。

在上述案例中，北京地区的是试点费率大约为万分之六，长沙地区的费率仅为万分之零点八，地区间费率差异较大。而同样是10万元保额的巨灾保险，其他地区如陕西省的保费为35元，湖南地区为8元，同样相差四倍多，区域性差异明显。

业内人士称，这是因为从历史数据分析来看，北京、陕西等地相比湖南发生地震灾害的可能性较大，且受灾级别更高，因此在费率上会有相应提高。

“因为不处在地震带上，像湖南、上海这样的省市费率都会比较低。尤其是上海，在全国范围内也属于比较低的。”上述人士表示。

人保财险上海分公司相关负责人则向记者透露，上海是这次地震巨灾险费率最低的城市之一，以80元的保费即可投保100万元住宅。

与家庭财产险互补

不过需要指出的是，住宅地震巨灾保险的保障对象是保险单中载明地址内的住宅及室内附属设施，并不包括室内装潢、室内财产及附属建筑物。

例如固定于房屋内部的供暖、卫生、供水、管道煤气及供电设施等室内附属设施都不能作为地震巨灾保险的赔付对象。

业内人士表示，地震巨灾保险是以居民住宅这一城乡居民最重要的财产为保障对象，因此与房屋相关的其他类财产不属于赔付范围。

和一般的家庭财产险相比，地震巨灾的保障范围为房屋本身，且由于一般财产险会将地震、洪水、风暴等灾难作为免赔条款，因此巨灾保与家庭财产险属于互补型产品。

换句话说，该种类产品的赔偿触发与一般财产保险会有所不同，将参照国家地震局、民政部制定的破坏等级标准，并根据实际损失和赔偿责任分档理赔。

具体来看，当破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿；当破坏等级为Ⅲ级（中等破坏）时，按照保险金额的50%确定损失；当破坏等级为Ⅳ级（严重破坏）及Ⅴ级（毁坏）时，按照保险金额的100%确定损失。

(金改实验室)

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